房贷新政解读→哪些住房贷款可以申请降低利率？如何申请？

中国人民银行、金融监管总局

8月31日联合发布

《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》

原文如下：

中国人民银行、国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知

中国人民银行上海总部，各省、自治区、直辖市、计划单列市分行；国家金融监督管理总局各监管局；各国有商业银行，中国邮政储蓄银行，各股份制商业银行：

        为落实党中央、国务院决策部署，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，引导商业性个人住房贷款借贷双方有序调整优化资产负债，规范住房信贷市场秩序，现就降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率有关事项通知如下：

        一、存量首套住房商业性个人住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

        二、自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。新发放的贷款只能用于偿还存量首套住房商业性个人住房贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。

        三、自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，变更后的贷款合同利率水平应符合本通知第二条的规定。

        四、金融机构应严格落实相关监管要求，对借款人申请经营性贷款和个人消费贷款等贷款的用途进行穿透式、实质性审核，并明确提示风险。对存在协助借款人利用经营性贷款和个人消费贷款等违规置换存量商业性个人住房贷款行为的中介机构一律不得进行合作，并严肃处理存在上述行为的内部人员。

        五、各金融机构要抓紧制定具体操作细则，做好组织实施，提高服务水平，及时响应借款人申请，尽可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，确保本通知有关要求落实到位。六、中国人民银行和金融监管总局各分支机构要将本通知立即转发辖内地方法人金融机构，督促贯彻执行，有效维护市场秩序。

        本通知自2023年9月25日起实施。此前相关规定与本通知不一致的，以本通知为准。

中国人民银行国家金融监督管理总局

2023年8月31日

 
★什么时候可以申请？

        2023年8月31日前已发放的首套房贷或是已签订合同但未发放的首套房贷，9月25日起可以向银行提出申请调整您的房贷利率。

★哪些住房贷款可以申请降低利率呢？

        符合首套房房贷利率。①贷款的时候是首套房房贷；②贷款的时候按照当时“认房又认贷”的政策属于二套房房贷，但是按照现在新的认房不认贷的政策可以符合首套房房贷标准的。都可以向银行申请去下调你的房贷利率。

★怎么协商降低利率跟银行怎么协商降低你的存量房房贷利率？

        ①是直接去申请调整你的房贷利率水平；②是你去申请一个新的房贷来置换以前利率比较高的房贷。央行鼓励银行采取批量调整的方式，让银行可以统一去调整，这样可以大幅提高效率，来提升大家的客户体验。

★能降到什么水平，节省多少房贷利息？

        具体能下降多少是由你和银行之间协商确定的，但是调整之后的利率不能低于你贷款发放时候所在城市的首套住房贷款利率政策下线。平均来说这次房贷利率下降平均降幅在0.8个百分点左右。我们算一笔账，按照100万元25年期原来利率是5.1%的，这样一个贷款为例，假设这次降到4.3%，每年就能节省5000多的利息。

★降低之后这次有多少人能够受益？

        按照目前的情况，现在我们国家整个住房贷款的余额是39万亿元，其中符合这次条件的首套房的住房贷款余额是在25万亿左右，按照比例来算这次大概有三分之二的住房贷款可以申请去下降房贷利率了。